|
#8 (572), 30 апреля 2008 года.
Содержание номера...
Рубрика: финансы
Советник по управлению финансами в Канаде Михаил АРБЕТОВ продолжает знакомить читателей с нюансами канадской финансовой системы. Сегодня речь пойдет о кредитных картах и формировании кредитной истории.
Как получить первую кредитную карточку
«Кредитная история», «кредитная карточка» – слова, услышанные от знакомых, притягивают вновь прибывших. Им хочется такую же. И это правильно.
Кредитная карточка – ценная и удобная вещь. Она позволяет сделать покупку сегодня, а оплатить ее через 5-6 недель. Она позволяет автоматически оплачивать коммунальные и другие услуги на регулярной основе, не надо помнить об этом каждый месяц. Многие, пользуясь карточкой, делают покупки в интернете или по телефону. Такой способ платежей все больше внедряется в нашу жизнь.
Но есть и «другая сторона медали». Можно, не рассчитав свои возможности, купить больше, чем позволяет ваш доход, завязнуть в долгах. Проценты будут растут как снежный ком, и есть вероятность стать банкротом. В этом случае кредитная история будет испорчена как минимум на 5 лет. Такое случилось несколько лет назад с одним моим знакомым. Я тогда только начинал свою финансовую деятельность в Канаде, и он был одним из моих первых клиентов. Меня сильно озадачило у него наличие возрастающих долгов по кредитам и, в тоже время, некоторой суммы на банковском депозите. Я раскритиковал его стратегию и посоветовал охладить пыл покупок и срочно погасить часть долгов из отложенных средств. Он моих советов не послушался, а через некоторое время я узнал, что его объявили неплатежеспособным и аннулировали все кредитные карточки.
Для того, чтобы с вами не случилось что-то аналогичное, банк сразу не предоставит кредитную карточку. Вы должны пожить некоторое время в Канаде, заработать деньги и научиться их тратить. У разных банков эти требования могут отличаться. Банк Монреаль, например, дает карточки только тем, у кого там счет, чего совсем не требуют другие банки. Чаще всего полгода жизни в Канаде и 3 месяца работы являются необходимым требованием для получения кредитки. Доступнее всего получить кредитные карточки в Royal Bank, Citibank и Capital One.
Если вы не хотите ждать и уверены, что не обратитесь за социальной помощью, можно получить кредитную карточку сразу, внеся в банк на 1-2 года залог(«секьюрити» депозит) не менее 1,000.
Какую кредитную карту выбрать?
Банки и другие финансовые компании предлагают клиентам разные кредитные карточки. В Канаде и Америке наиболее распространены карточки VISA, Master Card и American Express. Довольно часто нам по почте приходят приглашения подписаться на ту или иную карточку. Когда это стоит делать? Только тогда, когда именно эта карточка вам нужна. Чтобы определить нужна эта карточка вам или нет, надо знать: чем они отличаются.
1. Annual fee – сумма, которую надо платить ежегодно за пользование карточкой. Сейчас довольно часто встречаются карточки без ежегодных оплат (клиенты стали более разборчивы при выборе карточек).
2. Grace period – срок, в течение которого вы обязаны оплатить кредит, чтобы не платить штраф. Как правило, у American Express он более короткий.
3. Процент штрафа за неуплату кредита в срок. Эта величина может варьироваться от 5% до 19%. На нее следует обращать внимание, если вы не можете заплатить в срок.
4. Преимущества карточки. Некоторые карточки начисляют аэро-мили, некоторые дают скидку при покупке автомобиля или получении ссуды на покупку жилья, некоторые разыгрывают бесплатные лотереи. Есть и другие. Кто-то пользуется карточкой Z-клуб для скидок в Zellers. Золотые и платиновые карточки экономят вам страховку автомобиля при взятии его в аренду. Я своим клиентам рекомендую Dividend VISA CIBC банк (0.25% возврата с первой тысячи оплат и 1% возврата после первой), Platinum Dividend VISA CIBC ( 0.25% - 2% возврата, но имеется ежегодная оплата), President Choice Master Card (1% возврата покупками в Superstor).
5. Хочу обратить внимание: читайте в проспекте все, особенно то, что написано мелким шрифтом. Карточка, например, может быть без ежегодных оплат, но с оговоркой, что это при условии ежемесячных закупок не меньше чем на $300.
Недостатком карточек с начислением "миль", "баллов" и прочих условных единиц поощрения потребителей является то, что банк или другой институт в любое время может изменить "единицы измерения" и на покупку товара или услуги понадобится больше условных единиц.
И, главное: не подписывайтесь более чем на 4 карточки. Это может помешать получению ссуды в банке или получению той карточки, которая вам необходима. Чаще всего нужная вам карточка не предлагается по почте. Ее надо искать самостоятельно.
Даже если вам пришло приглашение и вы хотите иметь такую карточку, не спешите заполнять форму. Если у вас до сих пор нет никакой карточки и вам откажут, то в следующий раз получить кредитку будет труднее.
Что такое «Кредитная история» и как за нее бороться в Канаде
Некоторые новые иммигранты, осознав важность кредитной истории, возводят наличие последней в ранг одной из составляющих успеха. Другие придают ей большее значение, чем она заслуживает. Другие – наоборот, не заботятся о своей кредитной истории, а потом раскаиваются. Кредитная история позволяет кредитору оценить меру финансового риска при займе денег, услуг или товаров. Т.е. в финансовом мире это - мера доверия к заемщику: насколько «аккуратно» тот возвращает взятые в долг деньги. Проще дать в долг человеку, который регулярно одалживает (пусть хоть и небольшие суммы) и вовремя возвращает, чем тому, который, например, не оплатил вовремя счета телефонной компании.
Ваша кредитная история начинается когда вы совершаете первую покупку по кредитной карточке, или покупаете какой-либо товар в кредит, или берете mortgage (ссуду на покупку жилья). Испортить свою кредитную историю можно до получения кредитной карточки, если вы вовремя не оплатите счет, и ваш кредитор напишет на вас жалобу в кредитное бюро, где собирается кредитная информация со всей Канады.
Если ваша кредитная история испорчена по ошибке или недоразумению, вы можете опротестовать жалобу, отправив объяснение ситуации в то же кредитное бюро. Вы имеете право потребовать перепроверку вашей информации и попросить, чтобы потерянные данные были добавлены в ваш файл. По закону можно бесплатно заказать копию информации вашего кредитного файла; вы, также, имеете право знать конкретно почему вам отказано в кредите.
Все провинции Канады, за исключением Альберты и Нью Брунсвик, законодательно защищают ваши права знать что в вашем кредитном файле и кто запрашивал информацию о вас. Бесплатный телефон по Канаде 1-800-465-7166, адрес Equifax Canada Inc., Consumer Relations, Box 190 Station Jean Talon, Anjou, Quebec, P3A 2A3. Вы можете заказать по этому телефону файл со своей кредитной историей бесплатно.
Финансовые институты и другие кредитные учреждения платят кредитному бюро за эту информацию. В большинстве случаев кредитное бюро хранит информацию о клиенте за последние 7 лет (выявленные случаи обмана хранятся гораздо дольше). Но одной только кредитной истории мало для получения денег в долг (особенно крупных сумм, например, mortgage (ипотечный кредит)). Большое значение имеет доход семьи. Ведь банку или другой компании важно, чтобы сумма долга была возвращена в срок и с процентами.
Например, ежегодная выплата mortgage не должна превышать (30% от gross family income (совокупный семейный доход) минус property taxes (налог на имущество)) и также не должна превышать (40% от gross family income минус property taxes и минус другие выплаты по долгам). Этими ограничениями пользуются практически все финансовые институты при выдаче первого ипотечного кредита.
Я советую всем, кто уже начал свою кредитную историю, открыть кредитную линию. (Не путать с кредитными карточками). Это - счет в банке, за который вы ничего не платите, но в любое время можете взять деньги в долг в пределах кредитного лимита. С первого дня получения кредита банк начисляет проценты на сумму кредита, которые рекомендуется ежемесячно выплачивать вместе с 3-4% (зависит от банка) от суммы долга. Предел лимита лучше не превышать. Любые нарушения условий пользования кредитной линией влекут за собой ухудшение кредитной истории.
С кредитной линии можно платить за жилье, за частную школу и все регулярные платежи, которые нельзя платить с кредитной карточки. Рекомендуется проверять балансы регулярно. Если сделан платеж, постарайтесь погасить в тот же день. Тогда проценты не начисляются. Во многих случаях кредитная линия может заменять "запас на черный день" в финансовом планировании бюджета семьи.
Автор: Михаил Арбетов, CFP, FMA, советник по управлению финансами, www.arbetov.com
Вернуться к содержанию номера
Следующая статья: побег из Москвы [путешествия, приключения]
|
